Njegovo pitanje imalo bi smisla da živimo u nekoj uređenoj državi gde su preduzetnici prilikom kupovine stana, u istom položaju kao drugi zaposleni. U nekoj, u kojoj vladaju drugačiji zakoni tržišnog privređivanja, u kojoj se vrednosti i uslovi ne menjaju, nekad i na dnevnom nivou.
Nije lako biti preduzetnik
U Srbiji zaista nije lako biti preduzetnik, a on i kuma se bore kao lavovi. Odgovorni su, inteligentni, vredni i u kompleksnim uslovima poslovanja o svemu vode računa.
Nemaju dugovanja, redovno izmiruju obaveze i imaju sigurne prihode. Naravno uvek gledaju napred, i posle dugog podstanarskog staža, rešili su da kupe stan. Da napokon zajedno sa svojom preslatkom dečicom imaju svoj dom.
U nekoj drugoj zemlji, verovatno bi odavno iskeširali stan, a ovde će morati da pokušaju sa kreditom.
A kada su odlučili da zatraže stambeni kredit, ispostavilo se da banka njihov slučaj posmatra drugačije nego što je to slučaj kod prijatelja, koji radi kao zaposleni u nekom preduzeću.
U nastavku teksta ćemo pokušati da odgovorimo zašto je to tako.
Zašto banke drugačije posmatraju preduzetnike
Ovo pitanje danas postavljaju mnogi vlasnici malih biznisa, kada prvi put uđu u proceduru za stambeni kredit.
Na prvi pogled, to možda deluje nelogično. Zar nije najvažnije koliko neko zarađuje? U praksi, banke ne gledaju samo visinu prihoda, već i način na koji se oni ostvaruju. Upravo tu nastaje razlika između zaposlenih i preduzetnika.
Kada banka procenjuje zahtev za kredit, njen cilj nije samo da utvrdi koliki su trenutni prihodi klijenta. Mnogo važnije je da proceni koliko su ti prihodi stabilni i da li postoji realna verovatnoća da će se ostvarivati i u narednim godinama.
Kod zaposlenih je situacija relativno jednostavna. Plata stiže svakog meseca, poslodavac je poznat, a visina primanja uglavnom ne varira značajno. Kod preduzetnika su prihodi često promenljivi. Jedan mesec može biti izuzetno uspešan, dok sledeći može doneti manje posla ili naplate.
Upravo zbog toga, banke primenjuju dodatne analize kako bi procenile stvarnu kreditnu sposobnostosobe koja vodi sopstveni posao.
Kontinuitet poslovanja jedan od najvažnijih faktora
Koliko dugo preduzetnik mora da posluje da bi konkurisao za kredit, zavisi od politike konkretne banke, ali je kontinuitet poslovanja jedan od najvažnijih faktora.
Dok zaposleni često mogu podneti zahtev za kredit nakon relativno kratkog perioda rada kod poslodavca, od preduzetnika se najčešće očekuje da imaju dokazivu istoriju poslovanja. Banke žele da vide da posao nije tek pokrenut i da prihodi nisu rezultat kratkotrajnog uspeha ili povoljne tržišne okolnosti.
Zbog toga se analiziraju poreska rešenja, finansijski izveštaji, promet na računu i drugi pokazatelji koji mogu potvrditi da je poslovanje stabilno i održivo. Što je duži period uspešnog rada - to je lakše dokazati kreditnu sposobnost.
A da li su obveznici PDV-a i paušalci u istom položaju?
Kada je reč o proceni kreditne sposobnosti, paušalci i preduzetnici koji vode poslovne knjige, nisu uvek jednako tretirani. Iako dve osobe mogu da ostvaruju slične prihode, način na koji su oni evidentirani može uticati na odluku banke.
Neke finansijske institucije drugačije vrednuju prihode paušalaca, dok druge imaju posebne modele procene za preduzetnike koji vode poslovne knjige.
Zbog toga se često dešava da osoba sa odličnim prometom, bude neprijatno iznenađena kada sazna da banka priznaje samo deo prihoda, prilikom obračuna kreditne sposobnosti.
To ne znači da je kredit nedostupan, već da je potrebno unapred proveriti kriterijume banke, i razumeti kako se konkretni prihodi posmatraju u postupku odobravanja kredita.
Zašto je priprema dokumentacije važnija nego kod zaposlenih
Važnost pripreme dokumentacije kod preduzetnika najbolje se vidi kada započne proces prikupljanja potrebnih papira.
Zaposleni uglavnom dostavljaju potvrdu o zaposlenju, podatke o zaradi i nekoliko osnovnih dokumenata. Preduzetnici se često susreću sa znatno obimnijom dokumentacijom. Banke mogu tražiti poreska rešenja, izvode sa poslovnih računa, finansijske izveštaje i druge dokaze koji potvrđuju poslovne rezultate.
Svaki nedostajući dokument - može usporiti proceduru. Zato je dobra priprema od izuzetne važnosti. Neretko upravo kvalitetno pripremljena dokumentacija, skraćuje vreme potrebno za donošenje konačne odluke.
A da li preduzetnici mogu da dobiju iste uslove kreditiranja kao zaposleni?
Dobra vest je da preduzetnici nisu unapred stavljeni u nepovoljniji položaj. Ukoliko imaju stabilno poslovanje, urednu dokumentaciju i odgovarajuću kreditnu sposobnost, mogu da ostvare veoma povoljne uslove finansiranja.
Međutim, ono što zaposleni često dokazuju kroz nekoliko potvrda, preduzetnici moraju da potkrepe detaljnom finansijskom dokumentacijom. Upravo zbog toga proces može biti komplikovaniji i trajati duže.
Na kraju, banku ne zanima da li je neko zaposlen ili vodi sopstveni posao. Ono što je zanima jeste sigurnost da će kredit biti redovno otplaćivan tokom čitavog perioda otplate.
U redu. A kako profesionalci mogu da pomognu u procesu kupovine?
Složenost samog procesa i prenatrpanost obavezama često su prepreka da preduzetnik sam obavi sve poslove vezane za kupovinu stana. Tu na scenu stupaju profesionalci iz oblasti nekretnina kao što su Solis nekretnine iz Novog Sada.
Ovo je posebno je važno za kupce koji prvi put prolaze kroz proceduru stambenog kreditiranja. Pronalaženje odgovarajućeg stana samo je jedan deo posla. Jednako važno je razumeti finansijske mogućnosti, proceniti realan budžet i na vreme prikupiti dokumentaciju koja će biti potrebna banci.
Kupci često tek tokom procesa saznaju da određeni uslovi kreditiranja mogu uticati na izbor nekretnine, visinu učešća ili ukupnu dinamiku kupovine. Zato stručna podrška može značajno olakšati donošenje odluka, i pomoći da ceo postupak prođe sa manje stresa i neizvesnosti.
Sigurno vas zanima - šta su moji dragi kumovi uradili na kraju?
Preduzetnici i zaposleni imaju isti cilj
Upravo tako, i preduzetnici i zaposleni imaju isti cilj kada kupuju stan – da obezbede sebi i svojoj porodici siguran dom. Međutim, put do stambenog kredita često nije potpuno isti.
Banke kod preduzetnika detaljnije proveravaju stabilnost poslovanja i kontinuitet prihoda, zbog čega je priprema dokumentacije kompleksnija nego kod zaposlenih. To može delovati kao dodatna prepreka, ali ne mora predstavljati problem za one koji uredno posluju i mogu da dokažu finansijsku stabilnost.
A moji kumovi sa početka priče?
Oni su veoma praktični i pragmatični ljudi, tako da su već posle prvog odlaska u banku, shvatili da im je pomoć profesionalaca iz oblasti nekretnina najbolje rešenje. Posle kraćih konsultacija, angažovali su agenciju za nekretnine, koja je veoma brzo uspela da im pronađe divan stan, i reši svu papirologiju za kredit.
Bez dodatnih papira, bez nekog većeg stresa dobili su kredit i pre nego što su očekivali, ključevi od stana našli su se u njihovim rukama. Sada ulaze u priču manjeg renoviranja stana i kažu da im je teže da odluče koju će boju imati zidovi dečije sobe, nego svi oni obrasci koje su morali da pribave i popune.
Da li vi, dragi čitaoče, imate iskustva sa stambenim kreditima? Pišite nam u komentarima, kako je to kod vas išlo. Unapred hvala!
Morate biti prijavljeni da biste ostavili komentar.